Возврат страховки по кредиту

Услуги страховых компаний не были бы такими востребованными, если бы не требования Банков страховать залоговое имущество, финансовые риски, жизнь и здоровье Заемщиков, и т.п.

1372776018_med411082

По кредиту проценты уплачиваются за фактическое время пользования ссудными деньгами. А по страховке оплата производится раз в год, на протяжении срока действия кредитного договора.

Некоторые Банки подключают Заемщиков к страховым Программам по страхованию жизни и здоровья. По ним вся сумма страховых платежей за весь срок действия кредита входит в сумму займа. Заемщик, обратившись за 50000р. Кредита, на выходе может получить обязательство выплачивать 60000 р., где 10000 — это страховка.

Понятно, что нужда в деньгах подтолкнет согласиться с любыми добровольно-обязательными условиями, в т.ч. и по страхованию. А вот могут ли Заемщики претендовать на возврат страховки при досрочном погашении кредита — нужно разбираться.

Страхование по кредитам и залогам — отчего, зачем, почему

Есть две цепочки: «кредит-залог-страхование залога» и «кредит-Заемщик-страхование Заемщика». Обе включают звено «страхование». Вот только по закону обязательное страхование предусмотрено лишь в первом варианте, только при ипотечном кредитовании (см. главу V, пункты № 1,2 и 4 статьи № 31 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В остальных случаях Заемщик имеет право не принять предложение Банка застраховать залог или свою жизнь.

Однако не так легко отказаться от страхования. По условиям одних Банков отказ от страхования влечет повышение ставки по кредиту и штрафные санкции. Специалисты других Банков намекают об отказе в кредитовании, если Клиент не согласится на страховку.

Сбербанк предоставляет возможность отказаться от участия в Программе страхования в течение определенного периода, после заключения договора о кредитовании, но получить кредит без изначальной «подписки» на нее — невероятное везение.

Понятно желание Банков минимизировать свои риски, став Выгодополучателем при страховом случае. Да и Заемщику спокойнее знать, что при возникновении проблем с имуществом или при болезни — кредит за него все же будет выплачен Банку за счет страховой выплаты.

Другой вопрос — где страховаться и по каким тарифам.
Выбор страхового агента по закону является свободным (см. постановление № 386 правительства РФ от 30.04.09г.). Банк не может навязывать какого-то одного или нескольких страховщиков Заемщику, ограничивая его сотрудничество с другими, предлагающими более подходящие условия страхования (см. Закон РФ «О защите конкуренции», ст. 13).

Однако существуют случаи, когда:

  1. Банк направляет Заемщика в страховую компанию (СК), являющуюся его аффилированной структурой. Тарифы таких СК могут быть выше, чем у сторонних компаний, борющихся за каждого Клиента.
  2. Банк предлагает льготную ставку по кредиту, но направляет Заемщика в СК, с которой сотрудничает. Для клиентов, кредитующихся по льготным программам, СК предлагает завышенные тарифы, компенсирующие Банку потерянную доходность по кредиту.

Когда можно рассчитывать на возврат страховки по кредиту, который погашен досрочно?

По букве Гражданского кодекса РФ возврат страховой суммы возможен, если это предусматривается условиями Договора, заключенного между Страхователем и Страховщиком (см. ст. 958 ГК).

В случае досрочного прекращения срока действия договора страхования по причинам, аннулирующим страховой риск, закон позволяет СК претендовать на часть страховой премии, которая рассчитывается пропорционально сроку фактического действия договора.

Если же Страхователь решил добровольно остановить действие страхования, то здесь ГК прописывает: возврат страховой премии не производится.

Отсюда следует вывод: нужно обязательно вычитывать договор страхования в части возврата части уплаченного платежа по страховке при его досрочном расторжении. Если в нем ничего не сказано на этот счет, закон будет на стороне СК.

Если в шаблоне договора не прописаны условия возврата доли страховой премии при его досрочном расторжении по инициативе Страхователя, необходимо требовать от Страховщика внести в договор пункты, защищающие интересы Клиента.

Договор страхования привязывается к страхованию рисков по предмету залога или жизни/трудоспособности Заемщика.

Действие кредитного договора всего лишь определяет субъект, которому в первую очередь нужно выплатить страховое возмещение. Таким образом, застрахованное авто и после досрочного погашения кредита остается подверженным рискам КАСКО. Это означает: если авто цело, то прекратить страхование по своей инициативе Страхователь может, но без возврата части платежа.

Лишь некоторые юристы и судьи рассматривают досрочное погашение кредита как свидетельство прекращения страхового риска (т.к. страхование оговаривалось условиями кредитного договора, и его досрочное расторжение прекращает необходимость страхования). Большая удача — встретить именно таких.

После досрочного выполнения обязательств по кредиту Заемщик, желающий досрочно расторгнуть договор страхования, должен обращаться с соответствующим заявлением:

  • в Банк — в случае страхования жизни и здоровья по Программе страхования;
  • в страховую компанию — в случае заключения прямого договора с ней. Здесь к заявлению нужно приложить копию кредитного договора и справку Банка о досрочном погашении кредита.

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?

Сбербанк предлагает кредиты, при которых страхуют жизнь и здоровье Заемщика. Страхование осуществляется посредством его участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. По ней Страхователем является Банк, Заемщик — Застрахованным лицом, Страховщиком — СК «Сбербанк страхование».

По данной услуге Заемщик оплачивает плату за подключение к Программе страхования, которая состоит из:

  • суммы, называемой компенсацией Банковских расходов на оплату страховой премии Страховщику (при этом сайт Банка гласит, что страховой взнос составляет 0,8-1,8% от суммы займа);
  • комиссионного вознаграждения Банку за подключение к Программе (рассчитывается индивидуально).

Хорошая новость: условиями упомянутой Программы предусмотрены случаи возврата Застрахованному лицу полной или частичной платы за подключение к Программе при досрочном отказе от нее.

Предусмотрены варианты:

  1. Возврат 100% платы. Если Заемщик подал заявление об отказе в участии в данной Программе до истечения 30-ти календарных дней с момента подключения его к ней.
  2. Возврат 57,5% платы. Возможен, если Заемщик подал заявление в период с 31-го по 90-й день своего участия в Программе.
  3. Пропорциональный возврат. Применяется при полном досрочном погашении кредита. Сумма к возврату определяется в соответствии с оставшимся сроком страхования в полных месяцах. (например, если Заемщик внес плату в размере 12 000 р. на срок 12 мес., а кредит погасил досрочно через 7,5 месяцев, то возврату подлежит сумма за 4 месяца — 4 000 р.).

Примечание: если в отношении Клиента уже произошло заключение Договора страхования, то при возврате ему платы из рассчитанной суммы дополнительно вычитается 13% налога на доход физлиц (по 2-му и 3-му случаям, описанным выше).

Налог уплачивается Страховой компанией за самого Заемщика.

Для получения возврата Заемщик должен посетить отделение, в котором оформлялся кредит, и с помощью экономиста по кредитованию оформить заявление с просьбой досрочно отключить его от участия в Программе страхования.

Если Банк примет положительное решение по заявлению Заемщика, то полагающаяся к возврату сумма должна быть выплачена на указанный Заемщиком счет в течение 10-ти рабочих дней.

platinum-e1402856147902
18.09 в 18:55
Как взять ипотеку молодой семье?

Молодые семьи могут стать владельцами собственного жилья, не дожидаясь наследства и не устраивая сложных разменов. Сейчас существует уникальное ...

14.09 в 19:39
Чем отличается лизинг от кредита?

Высокая конкуренция среди коммерческих банков толкает их создавать новые кредитные продукты, которые могут привлечь к ним клиентов. Главное их ...

13.09 в 17:25
Код субъекта кредитной истории

Код субъекта кредитной истории - это комбинация буквенных и/или цифровых символов, обеспечивающая доступ к данным ЦККИ (Центр. каталога кредитных ...

04.09 в 20:10
Возврат страховки по кредиту

Услуги страховых компаний не были бы такими востребованными, если бы не требования Банков страховать залоговое имущество, финансовые риски, жизнь и ...

23.10 в 18:26
Как узнать долги у судебных приставов?

Помимо невыплаты кредита, исполнительное производство может быть открыто и по множеству других поводов. Родитель, заботящийся о благополучии ...

26.09 в 19:57
Чем отличается займ от кредита?

Наверняка, каждый хоть раз задумывался о том, отличаются ли значения слов "заем" и "кредит". В обиходе оба эти слова используются для обозначения ...